互联网的出现,已经改变了整个世界社会政治经济生活的各个方面,成为本世纪最伟大的发明之一,下面是由小编整理的互联网科技论文，谢谢你的阅读。
互联网金融浅析
【摘要】伴随着云计算、支付平台、社交网络等互联网技术和工具发展，互联网金融产生了。互联网金融作为一种新模式和新业务，经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。互联网金融更加透明化、公开化，弥补了传统金融机构一些业务的不足，但同时由于缺乏监管，也面临着较大的风险。多家p2p平台的倒闭，余额宝、现金支付宝、微信理财红包等互联网理财产品的出现，引起了人们的广泛关注，褒贬不一。什么是互联网金融，该如何看待互联网金融，如何鼓励和规范互联网金融的发展。本文对互联网金融进行了浅析，期望大家对互联网金融有一个全新的认识。
【关键词】互联网金融 模式 影响
一、互联网金融概述
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务众筹创富通宝等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。
二、互联网金融模式及分析
互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，主要包括第三方支付平台模式、p2p网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险(放心保)模式、金融理财产品网络销售等模式。下面重点对其中几种模式进行介绍和分析：
(一)第三方支付平台模式
第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。该模式拥有金融、信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。主要代表企业：支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业，快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。
当前的第三方支付平台主要执行的还是支付功能，未来可能基于沉淀资金做理财业务、基于用户的消费数据做信用分析、营销分析等，将成为未来颠覆传统金融行业的核心平台。与在传统支付领域时只需搞定银行的情形已经不可能了，在移动支付领域，由于运营商的介入，第三方支付必须要与运营商、设备供应商建立起紧密联系，才有可能把握技术发展脉络，从而整合支付资源，取得先发优势。要想做到这一点，第三方支付企业的资金实力、技术基础、公关实力都是缺一不可的。
预计未来第三方支付的发展将呈现多元化以及两极分化，一部分好的企业会从某些具体的细分领域入手，抢占更多的地盘和空间，知名度越来越大，品牌越来越被人熟知;而一些没有明显特色、战略定位不清晰的第三方支付企业可能从规模上、品牌上越来越不被人熟悉，最终走向衰亡。
(二)p2p网络小额信贷模式
通过p2p网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。所谓p2p模式的本质其实就是一个互联网平台通过网络一端对接有小额借款需求的人，一端对接有理财需求的人。拆成两半就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。代表企业：美国的prosper和lending club p2p公司，国内的人人贷、拍拍贷、红岭创投等。
小微贷款因其成本过高让银行敬而远之，但是在互联网时代这一切将发生根本性的改变，有效的技术手段和创新的服务方式为高效满足庞大普通个体的金融需求提供了可能。这些普通个体往往能贡献更高的收益率，因此对金融机构来说由他们组成的集群所创造的财富将是一笔巨大的宝藏，互联网和数据就是关键的“寻宝图”。但是由于我国没有完善的个人信用评级机制，p2p公司处于无准入门槛、行业标准、主管机构的三无状态，不得不把自身的商业模式做“重”，不仅要提供像国外的p2p公司般的服务，还要通过线上、线下等手段去获得客户的信用评级，实际上做了产业链上多个环节的事情，这对于企业来说非常不利，如果我国的个人信用评级方面的金融基础设施更为完善，那么p2p会呈现更加百花齐放的局面。
(三)众筹融资模式
所谓众筹平台，是指创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果的平台，以与筹资人分成为主要赢利模式。代表企业：国外最早和最知名的平台是kickstarter，国内有点名时间、众筹网、淘梦网等。
众筹是一种新型的融资方式，融资方通过众筹融资的平台发布自己的创意、项目或企业信息，互联网用户根据自己的判断来用金钱投票，少量的资金就可以成为一个企业的股东。对创意的提出者或创业者来说，他们的创业成本更低，众筹融资能更好地促进创新创业。
由于我国的相关法律还跟众筹融资的方式有冲突，如果作为公募，股东人数不能超过50人，不得向非特定人群募资，不得承诺回报，如果是私募基金还要至少100万以上的起点。因此，众筹模式在我国面临很大的法律障碍，他们只能在夹缝中找机会，逐渐演变，最后往往成为产品打广告或者新产品试用的平台。
(四)基于大数据的金融服务平台模式
这种模式通过打造类似去哪儿这样的金融产品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行和小贷机构在一个平台上进行对接;然后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。代表企业：国外的bankrate(银率网)，国内的融360、好贷网、金融界理财等。 这种模式不存在太多政策风险，主要原因是资金流不经过中介平台。简单而言，这些金融垂直搜索，其实就是给银行带客户的一个市场外包渠道，赚的主要是银行和小贷公司的市场费。由于很多在互联网、移动互联网上提供新型金融服务的从业人员往往是互联网行业出身，对金融的理解还不够深入，做的事情还停留在用户体验等表面的层面，没触及金融较深层面的内容。未来客户的需求会越来越专业化，这些企业如何抓住这些更深层次的需求，需要进一步下工夫。
三、互联网金融对传统金融的影响
互联网金融模式能产生巨大的社会效益。互联网金融模式可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。更为重要的是，在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了;市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。对政府而言，互联网金融模式可被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融普惠性，促进经济发展。
与此同时，互联网金融也向传统金融提出了挑战。中国的金融结构具有银行主导的特征，随着互联网金融的发展，中国银行业面临着金融体系资本性脱媒和互联网技术性脱媒的双重冲击。中国互联网金融蓬勃发展的背后实际上反映了中国金融体制深层次的制度弊端。这些问题主要包括金融要素价格没有市场化;信用体系不健全，尤其缺乏市场信用;资金供给和配置机制银行独大;小微企业主、个体工商户的融资需求无法有效满足，资金可得性差;稳健型、固定收益类的投资工具非常少，尤其是中小投资者，更是缺少有效的投资渠道;银行等机构乱收费和服务质量差等诸多问题。中国银行业对低净值的长尾客户所提供的细分服务缺失给互联网金融的发展提供了重要空间，“余额宝”类产品的爆发就是集中体现。
四、结束语
互联网金融是对既有金融模式的一种改变，但其本质仍是金融，互联网金融与传统金融将是竞合的生态，竞争必然存在，但同样存在着合作的基础。随着中国金融体制改革的深化，特别是金融要素价格的市场化、金融基础设施和金融市场建设的深化、金融机构市场化退出机制的健全、金融监管机制和消费者保护机制的完善，预计中国互联网金融更多回归至对传统金融服务的升级上，更多回归于对传统金融服务的补充上，更多是对现有信用体系的弥补上。
参考文献
[1]郑联盛，刘亮，徐建军.互联网金融的现状、模式与风险[j]金融市场研究，2014.
[2]赵志超.互联网金融模式的探讨.中国电子银行网.
[3]互联网金融十大生意模式[j].经理人，2013.
互联网金融生态
2011年，一部正在热播的律政题材美剧中涉及这样的主题：比特币(bitcoin)是不是货币?在剧中，这个问题引发了法庭上控辩双方激烈的争论。事实上，这并非是由电视剧纯粹虚构出来的桥段，自从2008年比特币被“创造”出来那时起，一直因为它的独特性而备受争议。
而就在不久前，德国政府成为全球首个认可比特币合法货币地位的国家。虽然比特币是庞氏骗局还是技术创新尚需时间检验，现存的各种不确定性却并没有阻滞其影响力的扩散。在我国，部分淘宝店铺开始接受比特币的使用，一些慈善基金会也陆续接收到比特币形式的捐款。
互联网货币为民众认识互联网金融开启了一扇窗，真正引起民众关注到其中的是一段时期以来，在资本市场持续发烧的互联网金融概念股，以及今年6月传统金融业遭遇“钱荒”压力之时，互联网金融却是风生水起，呈现出高速发展势头。
然而，互联网金融是什么?目前并没有统一的定义。有专业人士指出，这是一个双向演进，“一方面是互联网公司从事创新型金融业务，比如互联网虚拟货币、第三方支付等。另一方面是传统金融业将自身业务互联网化，从事与互联网相关的业务，比如电子商务。而未来两者的边际会越来越模糊。”
中国投资有限责任公司副总经理谢平此前曾总结出互联网金融的六种模式，都是互联网和金融的结合产品或平台，包括第三方支付、供应链金融、互联网整合销售金融产品(如余额宝)、p2p贷款模式、众筹模式以及互联网货币。中国人民银行征信中心副主任王晓蕾归纳了互联网金融的三个模式：第一是传统的金融借助互联网渠道提供服务，即大家熟悉的网银;第二种模式类似阿里金融，自身具有的电商平台为开展信贷业务提供了优于其他放贷人的条件;第三种是p2p模式，这种模式更多的是提供中介服务。
无论模式有多少种，目前互联网领域最受人们关注的主要领域包括第三方支付、p2p网贷模式以及具有中国特色的融资服务平台。有数据统计，2012年互联网支付的市场规模超过10万亿。2012年p2p网贷平台有300家，交易额超过200亿。
同时，随着大数据、云计算等互联网信息技术的迅速发展，新型金融模式不断创造着行业神话，今年6月13日，支付宝旗下的“余额宝”正式上线，此后余额宝的表现给人们留下深刻印象，上线18天累计用户数达到251.56万，上线两个月，完成的销售额达到200亿元。
余额宝的推出在业内引起震荡，紧随其后，国内的互联网巨头纷纷布局，新浪发布“微银行”，腾讯发布的微信5.0中加入了支付功能，此外苏宁、京东也围绕自身的业务布局供应链金融。有人说，互联网金融激战时代已经到来。与此同时，传统金融业也在借助互联网信息技术，积极探索互联网金融业态。
冲击传统金融业?
互联网金融行业之于传统金融业究竟是不是“狼来了”?有业内人士向记者打了这样一个比方，“如果传统金融行业是大象，那么互联网金融行业连只蚊子都算不上。”言下之意还是在说传统金融业的地位依旧不可撼动。而且目前无论是传统金融业还是互联网金融行业的从业者们在这个问题上的观点基本一致。
互联网金融带给传统银行业的更多的是启示和舆论压力。在此之下，我们看到银行也在发力互联网金融领域，实现金融互联网的转型。
据业内相关人士介绍，“银行的业务结构、规模、成本压力决定了它们只服务了少部分客户，更多是服务不到的。互联网上的成本很低，可以创造需求，是现有金融机构非常有力的补充。虽然把互联网金融行业比喻为蚊子，但是它的发展速度，包括它服务的人群是作为传统金融业的大象所不能服务的。余额宝的200亿看起来很吓人，但是对银行来说依然规模很小，但是毕竟也是跟银行抢客户，银行也会做出一些反应，所以互联网金融行业的兴盛会刺激银行观念上的一些转变。互联网金融业非常重视带给用户很好的体验，包括银行也在做网银，但是与支付宝相比，用户会认为这个体验是完全不一样的，这就是思维方式上的不同。如今的竞争可能会促使银行更多的往这个方面转变。”
电子银行的普及是银行业实现金融互联网的发端，如今面对互联网金融的影响，传统银行业逐渐向移动互联网的趋势探索，建设银行推出善融商务，招商银行推出“手机钱包”，中信银行推出“摇一摇”转账支付功能等等不一而足。
埃森哲大中华区董事总经理兼银行业主管陈文辉说：“互联网金融发展的主旨，主要是充分利用网络优势、科技手段、客户黏度和数据分析能力，以更好的客户体验提供金融服务。目前在国内，这些新的市场参与者主要是填补了传统银行未能满足的零售及中小企业客户的金融服务需求，但如果他们未来进一步发展支付及交易服务、消费金融、财富管理及咨询业务等，将对传统银行正着手发展的业务领域构成影响。可能出现的情况是这些新的市场参与者建立全新的金融及非金融服务生态圈和商业模式，并作为面向客户的主导者，而传统银行只能变成其中一个服务提供者参与生态圈的运作。埃森哲一项针对成熟市场进行的研究显示，互联网金融相关的业务，包括支付及交易服务、按揭及消费信贷、财富管理及咨询业务，可占到银行收入的40%。换另一个角度，这也是其他互联网市场参与者的竞争对传统银行威胁的部分。
当然，在这样的定位下，传统银行业可提升自身的产品处理和服务能力，针对这些全新生态圈的需求提供更好的服务，从而成为最佳的互联网公司的支持银行(聚焦这种公司银行业务，而非直接面向零售或中小企业客户)。我们提倡传统银行进行数字化转型，进行产品、服务及渠道方面的创新，使他们能与互联网金融在全新的生态圈中进行竞争，甚至以创新的商业模式来发展自己主导的生态圈。”
8月19日，央行行长周小川公开表示，央行已经做好了存款利率市场化在技术和条件上的准备。这无论对传统银行业还是对互联网金融行业而言都是共同的机遇和挑战。“利率市场化会对整个金融机构带来巨大变化。现在的银行还处于吃利差的阶段，创新、服务意识、客户体验都不是那么好，所以一旦利率市场化后整个金融业的竞争会激烈起来，这样会有很多银行走出来，真正做强，现在很多机构都是大而不强。” 地方政府抢滩阵地
对于地方政府而言，引进和扶持互联网金融企业既能充实当地财税收入，又能消减中小企业融资难题，意识到这些的地方政府对待互联网金融的态度明显主动得多。日前北京市首个互联网金融产业基地落户石景山区。为了配合这项行动，北京市石景山区金融服务办公室印发了支持互联网金融产业发展的试行办法。《办法》提出设立互联网金融产业发展专项资金，每年安排1亿元用于支持互联网金融产业基地建设、完善互联网金融基础配套设施等。同时，自今年1月1日以后新设立或迁入石景山区，具备独立法人资格的互联网金融企业，三年内每年按其对区财政贡献额的50%提供金融创新资金支持。此外，还提供租房补贴、一次性开办补贴等优惠政策。
值得注意的是，《办法》特别强调了要提高互联网金融服务民生及中小微企业发展的能力。鼓励金融机构建立面向中小微企业的线上、线下多层次服务体系，在融资规模、周期、成本等方面提供更具有针对性和灵活性的服务，提升融资效率。对于那些通过互联网模式切实降低中小微企业融资成本的金融机构，则按照相应额度给予一定补贴。
北京市石景山区金融服务办公室相关负责人告诉记者，“中小微企业融资难在信息不对称，现在发达的互联网技术完全可以解决这个问题，我们让缺钱的和有钱的在这个网络中零距离，点几个关键字就可以找到很多跟企业匹配的金融产品，无论是担保的，小贷的，还是保险的，信托的。”
互联网金融企业如何服务中小微企业融资?易宝支付在一年前入驻基地，相关负责人向记者解释，“互联网的特点是开放、平行的，尤其是在大数据的背景下，很多企业的数据可以通过互联网实现零距离接触。要得到企业的信息，除了传统银行的评级外，还多了很多途径。比如易宝去年的短期放贷超过200亿元，而且没有抵押。为什么可以放贷?我们有这家企业留在我们支付平台上的很稳定的交易数据，通过对数据的分析，帮助我们判断是不是放贷。所以这是不需要抵押的，这是由互联网数据带来的价值。”
目前，北京石景山区和海淀区都已经出台了互联网金融产业园区招商引资的相关政策。在全国，包括江西省赣南市、内蒙古自治区鄂尔多斯市以及浙江宁波、杭州等多地政府也已经将注意力聚焦到互联网金融行业。
下一个泡沫?
面对如雨后春笋般茂盛生长的互联网金融生态，已经有业内人士表示担忧，“互联网金融有可能会如同两三年前盛极一时又迅速消亡的团购网，成为互联网历史上的又一个泡沫。”
不能讳言，这个行业确实存在风险。首先就是政策风险。如今，多方人士已经围绕着该不该监管，如何监管的问题进行了多次讨论。北京市石景山区金融服务办公室相关负责人直言，“互联网金融是新兴产业，其中确实有一些鱼龙混杂，而且到目前为止全国没有一个针对互联网金融的行业标准。我们没有对其进行监管一方面的原因是这个行业目前确实令人看不透。我们的态度是凡事一定要让它做起来，发展中探索规律，然后再来规范。”
缺少监管的同时，低门槛也为参与到互联网金融中来的从业者提供了便利，信用和道德成为了主要的约束力。2012年6月，p2p网络贷款公司淘金贷携款跑路事件被认为是我国首例p2p贷款界的旁氏骗局，而淘金贷所采用的第三方支付“直接收取”模式也成为互联网金融p2p网贷模式的一大技术隐患。
除了加强行业自律，对于互联网金融未来的发展方向，央行副行长刘士余此前曾强调，互联网金融有两个底线不能碰：一是非法吸收公共存款，二是非法集资。
中央财经大学金融法研究所所长黄震提出，一是必须尽快整合我国的信息系统，真正建立一个夯实大数据的信息基础设施。其次，要推动互联网金融平台的上市，通过资本市场推动我国互联网金融走得更快。第三，要强化我国互联网金融中介的发展和管理，加强实名制的建设和黑名单管理。有了一批优质的有创新能力的中介服务机构，互联网金融才能得到更健康的发展。同时，还要加快互联网金融立法，像p2p、众筹这些互联网金融模式，都是可以通过现有的法律技术实现合法化的。这样可以充分发挥互联网金融创新对调整经济结构和实体经济的支持作用。
这是一个快速发展并瞬息万变的领域，当各方正在讨论是不是应该对互联网金融行业进行监管之时，就在记者发稿前，由央行牵头成立，包括了银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办在内的互联网金融发展与监管研究小组表示，已经展开了互联网金融发展以来最大规模的政府调研。而由央行、银监会、证监会、保监会、外汇局组成的金融监管协调部际联席会议提出的五大监管方向中，互联网金融被点名，此举表示，互联网金融被纳入监管视野。
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